第三方支付平台的发展对传统商业银行的影响

第三方支付平台的发展对传统商业银行的影响

作者：杨越涵

来源：《青年生活》2019年第24期

1.积极影响

1.1 促进网络银行业务的发展

因为商业银行在电子支付行业中，几乎只有转账和汇款业务，并且由于买卖双方对对方的不信任，银行与客户之间信息不对称等关系，很容易出现信用欺诈行为，阻碍电子商务的发展。但是第三方支付平台的出现，弥补了这一缺陷，其充当第三方中介，代收货款，以银行为依托，为买家卖家建立良好的信用环境，使顾客信息安全更加全面，促进了电子商务的发展。支付宝用户等第三方支付平台的增加，会间接增加网上银行的用户，促进网络银行的发展。第三方支付平台近几年来迅猛的发展，不仅对网络银行业务的发展产生威胁，也会间接的给传统商业银行造成压力，使其不得不将走向革新之路。 1.2 促进商业银行与客户关系革新

传统电子商务中，银行拥有的主要是B2B模式的客户资源，对企业的信用状况、财产状况、资金动态等了如指掌，但对B2C和C2C模式的交易主体并没有深入了解，尤其是C2C模式下的单个买家卖家。第三方支付出现后，银行借助第三方支付平台对买家卖家交易的监督和记录，对B2C和C2C模式的企业或个人的信誉状况有了一定的了解。

目前，第三方支付机构具有较多的客户群，当形成关系链时，就会产生较大的连带效应。虽然第三方支付机构是商业银行的基础之上发展起来的，只能提供付款的功能，不能获得用户的相关信息，但是随着第三方支付的不断发展，第通过创新变革，现在可以不必借助商业银行实现某种业务活动，仅仅用其自身建设，就能够获得顾客的相关情况。之前商业银行能够借助实体交易与门店得到众多的顾客，但是现在由于第三方支付机构的出现了更新与变革，客户和商业银行间出现了第三方支付平台，许多交易可以第三方平台完成，破坏了商业银行对于客户信息的维护与管理。 1.2 消极影响 2.1 对中间业务的影响

中间业务收入尤其是支付结算收入一直是商业银行盈利的重要来源。第三方支付平台不断延伸其业务领域，开展较为低价的支付业务，相比用银行卡直接划款，消费者容易接受这种方

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式，这必定使得商业银行传统的银行卡网络交易业务受到影响，第三方支付公司获得由于具有支付功能的网络交易的中间业务收入。

第三方支付平台既是金融产品的新兴营销渠道，又是支付中介。从收付款，转账汇款，机票代购到电费与保险费代缴，手机缴纳话费等支付和结算服务，第三方支付都可以帮助客户解决。商业银行与第三方支付机构的业务重叠范围不断地扩大，影响商业银行的中间业务收入。 第三方支付平台影响银行理财产品的潜在客户，虽然余额宝目前针对的是支付宝客户那些所谓的“零用钱”，但是余额宝的收益率却远远高于银行活期存款的利息。商业银行的活期存款甚至是定期存款将会流向余额宝，它对银行理财产品的影响并不单单对现有客户资源的分流，对银行现有的理财产品也很难形成直接明显的威胁，但是从长远的角度来看，其对银行理财产品的影响不可忽视。 2.2 对存款业务的影响

第三方支付机构需要在商业银行开立存款账户，存储其部分资金在商业银行，但是从长远的角度分析，银行的存款的来源也必将受到一定程度的削弱。例如支付宝存款，目前平均每天存放在银行的余额在数十亿内，尚未对商业银行形成产生威胁。但是随着第三方支付平台的快速发展以及机构业务的不断拓宽，未来必定将对存款的投资功能产生威胁。支付宝以及其余额宝的高利率吸引了大量的顾客，网络信息时代使人们越来越倾向于使用手机、电脑等互联网工具，在线服务的及时性、多样性及便捷性吸引了大量的客户。与此同时，第三方支付机构因为其对各种交易行为信息的记录，逐渐为企业提供网络平台，未来必将对商业银行传统的信贷业务产生威胁。例如，阿里巴巴推出的依托于支付宝平台的贷款业务，包括信用贷款、订单贷款，使其第三方支付机构业务向银行传统的信贷领域不断拓进。 2.3 对贷款业务的影响

第三方支付平台对国有商业银行业务的影响不可小觑，商业银行第三方支付贷款随着第三方支付的发展，也面对着巨大的压力。在第三方支付兴起之初，无论是用户直接在网上消费还是充值之后再付款，银行网银都是绕不开的通道。但2010年快捷支付这一产品的诞生，让银联与第三方支付的关系出现逆转。

第三方支付平臺客户主要是中小型企业，而商业银行信贷的主要客户是大型企业。就我们传统的商业银行贷款来说，不仅需要提供担保、质押、抵押，而且存在时间冗长、门槛高、成本高、手续繁杂等问题。基于大数据分析第三方支付平台，通过网络渠道融资和网商融资两种方式，凭借审批程序简单、门槛低、贷款种类多样、还款便利，低成本等优势，满足了中小企业额度小、期限短的融资需求，加大了第三方支付平台在中小企业信贷市场的份额。 2.4 对电子产品的影响

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银行对于第三方支付市场带来的巨大商机利润及其看重，银行也尝试着谋求创新更多的电子产品服务，想要运用其不同的作用，已经有部分商业银行开始进行第三方支付平台的创新与发展。银行直接提供第三方支付服务，乃至提供综合信息发布、网络信贷等全面的商业延伸、增值服务，并使其成为银行为客户提供综合化服务的新产品、新手段、新方式，将是银行适应和推动电子产品发展的，创新的业务模式和盈利模式。

此外，加深与第三方支付平台的合作，引进高新技术手段，整合信息资源，创建完善、严密的风险防控体系。通过构建有效的信息披露平台和风险信息沟通渠道，及时发现、识别交易信息中的个别异常数据，及时与客户联系并告知其风险，绝不可外部欺诈，需充分保障客户账户资金安全和个人信息安全。同时，还 应积极寻求与保险公司的合作，适当的规避风险。当客户因外部因素等不可控因素使资金周转缺失时，就能够通过签订的保险赔偿制度得到赔偿进而有效防止因客户投诉问题产生的声誉风险。