借一万还一万二，那么本次贷款的利率为20%，如果是民间借贷，算高利贷，因为民间借贷利率不允许超过一年期LPR的4倍。如果是金融贷款，金融贷款的贷款利率在24%以内都不属于高利贷，用户的贷款利率在20%，因此不属于高利贷。
用户在申请贷款时，贷款利率会直接显示到页面，如果贷款年利率已经超出合法范围，那么用户可以停止申请该贷款。用户申请的是民间借贷，那么贷款合同中也会约定明确的利率，利率不合法时，用户只需要归还合法范围内的利息。
另外，借一万还一万二只要贷款利率合法，用户就必须全额归还贷款利息，否则贷款机构会视为用户逾期。用户不归还贷款利息，贷款机构可以向法院起诉，之后法院会判决用户还款。
构成非法经营罪的高利放贷行为须同时符合下列条件：
1、具有高利放贷行为。
即以超过36%的年利率实施放贷行为，无论是以利率形式，还是以介绍费、咨询费、管理法、逾期罚息、违约金等名义收取资金使用费，或者以事先扣除的方式收取的砍头息，总和费率超过36%，均为高利放贷。
2、经常性地向社会不特定对象发放
所谓的经常性，是指二年内向不特定多人（包括单位和个人）出借资金10次以上。所谓的不特定对象，是指向社会公众中可能的借款对象。但如果以变相形式，将不特定人员先行特定化，再发放资金的，也视为社会不特定对象。
法律依据：
《中华人民共和国民法典》
第六百八十条
禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。
借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；
自然人之间借款的，视为没有利息。
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